民生银行信用卡额度(民生新模式颠覆信用卡)

自信用卡在国内推出以来,便形成了先申卡后发卡的固定模式,基于此完成对持卡人的授信,而在民生银行全民易分期上线后,传统的信用卡模式终于被打破。

撰文 | 张浩东

出品 | 支付百科

支付宝、微信支付的快速普及,使支付方式开始向移动端倾斜,在打下移动支付的江山后,双寡头开始纷纷涉水消费金融领域,花呗、分付等产品的出现,对传统信用卡造成巨大冲击。

在此背景下,传统信用卡模式面临挑战,若不能实现模式创新,信用卡在消费金融领域的核心地位或将受到威胁。民生银行率先发力,推出先分期后发卡的全新模式,应对来自花呗、分付及其它众多消费金融公司的竞争。

颠覆传统信用卡

央行最新发布一季度支付体系运行总体情况显示,截至一季度末,信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.49亿张,环比增长0.32%,其中人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张。

信用卡发卡量的不断攀升,表明信用卡市场的潜力依然存在,但传统信用卡存在繁琐的申卡流程及漫长的等待周期等诸多弊端,已无法满足持卡人当下的消费需求,秒批信用卡及快速授信更能符合用户的习惯。

这也促使民生银行全民易分期近期成为了一款火爆的产品,甚至被读者叫做“全民分期大法”,据「支付百科」了解,全民易分期的前身为全民分期,最早于去年年初时上线,当时便吸引了许多用卡一族的关注。

此前,全民易分期进行了一段时间的放水,有读者向「支付百科」表示:放水期间,几乎能下卡就是3万额度起步,有人更是直接申请到10万额度。民生银行的放水,也使这款产品再次流行了起来。

目前,民生信用卡"全民生活"App中,可以看到全民易分期的入口,点进去后会显示附近的商户,商户覆盖包括家装、培训、齿科、美容、旅行等行业。

选择一家具体的商户后,会弹出来一个该商户的界面,该界面中有两个选项,一个是办卡/分期支付,另外一个则是进度查询。如果用户点击办卡/分期支付,则可通过这家商户来申请民生银行信用卡,并对在这家商户的交易费用进行分期支付。

点击办卡/分期支付后,还需按照民生银行要求上传相应资料,预审后可当场在线激活,激活后这就是一张正常的信用卡,可在支持信用卡刷卡的商户交易使用。因此,许多用户会在支持民生银行分期交易的商户申请信用卡,下卡后却不在该商户消费,只是把这家商户当成信用卡申请的一种渠道。

与传统的信用卡先申卡再消费的顺序不同,民生银行全民易分期的创新在于,实现了先分期消费,消费后再获得银行信用卡的先例,并且在激活信用卡之前就能清楚地知道授信额度,改变了传统信用卡一直以来存在的缺陷。

民生银行此举醉翁之意不在酒,通过线下丰富的消费场景资源,来为自身信用卡业务引流,从而达到信用卡获客与分期两项业务的双赢,既瞄准了消费金融市场,又带动了信用卡的增量,目前,此类信用卡模式其它银行暂未推出。

放水期后加强风控

信用卡业务在得到各家银行愈发的重视与投入,因此市场的竞争也非常激烈,进入白热化状态。这造成了银行的信用卡运营正在从传统的“跑马圈地”开始向“精细化经营”转变,场景分期成为银行重点发力的方向。

通过分期办理的信用卡,对银行的好处显而易见,一方面发卡量有了可靠的保证,另一方面办理分期业务的用户,具备更高的黏性,等于变相将持卡人与信用卡进行了捆绑,在分期还款结束之前,持卡人由于每月都需要还款,会保证信用卡的正常使用状态,银行利用这种方式,间接培养起持卡人的用卡习惯。

对用户来讲,先分期后发卡的模式也为持卡人减少了中间环节的时间,提高了申请信用卡的效率,用户不必再苦苦等待信用卡到手后再刷卡消费,并且采取了远程面前的新模式。其它银行也正在积极创新,多家银行提交类似试点方案,但现在只有民生银行具备资格。

此外,民生银行全民易分期也对消费金融机构产生了影响,一位一线医美从业者向「支付百科」表示:民生银行全民易分期加剧了整个行业的竞争,由于利率较低,在获客方面更有优势,许多分期用户投向全民易分期,优质客户资源遭到抢夺。

作为信用卡产业中的重要一环,近年来,发卡模式在各种内外因的促进下不断创新,逐渐突破了原有的传统线下发卡模式,民生银行先分期后发卡模式也颠覆了传统信用卡。民生银行全民易分期是一次银行信用卡业务一次大胆的尝试,但放水期过后,民生银行开始收紧风控,加强对授信额度的管理,目前民生银行全民易分期也存在通过率低、下卡额度低的情况,比如用户在商户消费时需要三万额度的资金,最终审批额度往往只有几千,这对用户来说就失去了办理的意义。

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